莫让“美容贷”惹纠纷
郭子源
近日，国家广电总局发布通知要求，自即日起，各广播电视和网络视听机构、平台一律停止播出“美容贷”及类似广告。此前，多家媒体曝光了医疗美容行业的贷款乱象，引发广泛关注，不少消费者合法权益受到严重损害，“赔了面貌又折钱”。同时，部分省份开始严查医美行业，违法“美容贷”就在整顿之列。
“美容贷”是否会变成“纠纷债”，三个问题至关重要。一是医疗美容机构是否存在诱导消费者办理贷款的行为，即借款人的知情权是否得到充分保障；二是贷款利率、相关费用是否符合政策规范，是否存在“变相高息”；三是医疗美容场景是否适合开展消费贷款业务，例如，医美机构跑路了怎么办、产生手术纠纷怎么办等。
爱美之心，人皆有之。在选择正规医疗机构、充分告知风险的情况下，一个人坚持要对自己的容貌做出改善，本也无可厚非。近年来，随着医美需求逐渐上升，金融服务开始深度介入，典型代表就是消费贷款。
从理论上看，消费贷款离不开消费场景，选择与医疗美容场景相结合亦属于合理的市场行为。但在实际操作过程中，不少环节却悄悄变了味，有些甚至明目张胆地违法、违规。
首先，消费者的知情权未得到保障，而是被医美机构“套路”了。据报道，有消费者反映，自己先是被诱导消费——“祛痘套餐9.9元尝鲜”，消费者尝试后被劝说只做一次没有用，被建议续费1万元“彻底根治”。待消费者同意后，医美机构向其推荐“美容贷”，并以低息、低手续费为诱饵。这时，“钻空子”的机会来了——由于消费者正在做美容不便操作手机，部分医美机构的工作人员便趁机代替消费者完成贷款申请，刻意隐瞒贷款合同细节，将背后的非法放贷机构“包装”为正规金融机构。
其次，部分“美容贷”涉嫌违法违规行为。例如，部分“美容贷”违规放款给没有经济收入的在校大学生；混淆日息、月息与年息概念，误导消费者认为贷款利率很低；违规收取“砍头息”，大幅增加借款人的资金成本。所谓“砍头息”，是指放贷机构不按照合同约定的借款金额放款，而是提前收取较高金额作为服务费用。举个例子，合同中的借款金额为1万元，但借款人实际只拿到了8000元，2000元作为“砍头息”被放贷机构收取，借款人却需要归还1万元本金以及在1万元基础上产生的相应利息。
医疗美容场景真的那么适合开展消费贷款业务吗？不少消费者反映，自己贷款后准备继续治疗，医美机构却跑路了，服务没享受到，贷款却要继续还。此外，个别消费者对手术效果不满意，进而产生医疗纠纷，一旦医美机构不肯赔偿、开始“扯皮”，借款人就会陷入“貌财两空”境地。
有关方面推动消费金融发展的目的是更好地惠及民生，让金融服务滴灌更多市场主体。某些消费金融乱象已严重背离初衷。建议监管部门严查“美容贷”后隐藏的非法放贷机构，规范持牌金融机构与医美机构的合作，明确相关规则，实现消费者、消费服务机构、金融机构“三赢”。 【编辑:苑菁菁】
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